- Marge de crédit hypothécaire : jusqu'à 65 % de la valeur de la maison, et 80 % au total avec l'hypothèque.
- Refinancement : un taux souvent plus bas, mais des frais et des conditions à comparer.
- Logement secondaire : depuis 2025, refinancement assuré possible jusqu'à 90 % de la valeur après travaux.
- Prêt HELP de Toronto pour les travaux écoénergétiques, remboursé sur les taxes foncières.
- En Ontario : contrat écrit obligatoire au-delà de 50 $, et 10 jours pour annuler un contrat signé à domicile.
Une fois la soumission en main, une question se pose presque toujours : comment payer les travaux ? Épargne, marge de crédit, refinancement ou prêt : chaque solution a ses avantages. Voici un tour d'horizon des options les plus courantes au Canada, et des règles qui protègent les propriétaires en Ontario.
La marge de crédit hypothécaire (HELOC)
La marge de crédit garantie par votre maison est la solution la plus utilisée pour les rénovations importantes. Vous n'empruntez que ce dont vous avez besoin, au fil du chantier, et ne payez des intérêts que sur le montant utilisé.
- Auprès des banques sous réglementation fédérale, la partie marge de crédit est limitée à 65 % de la valeur de la maison.
- L'ensemble des prêts garantis par la maison (hypothèque comprise) ne peut pas dépasser 80 % de sa valeur.
- Les coopératives de crédit (credit unions), réglementées par la province, peuvent appliquer des règles différentes.
Le taux est généralement variable : prévoyez une marge de sécurité si les taux montent.
Le refinancement hypothécaire
Refinancer consiste à renégocier votre hypothèque pour un montant plus élevé, afin de libérer la valeur accumulée dans la maison. Le taux est souvent plus bas que celui d'un prêt personnel, mais il faut comparer les pénalités de remboursement anticipé, les frais juridiques et d'évaluation.
Le cas du logement secondaire
Depuis le 15 janvier 2025, les propriétaires peuvent refinancer avec une assurance prêt hypothécaire pour ajouter un logement secondaire (sous-sol, pavillon-jardin) : jusqu'à 90 % de la valeur de la maison après travaux, pour une propriété d'au plus 2 millions de dollars, et un amortissement jusqu'à 30 ans. Une option intéressante si le loyer futur aide à rembourser.
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Le prêt personnel
Pour un projet plus modeste, un prêt personnel ou une marge de crédit personnelle évite d'utiliser la maison en garantie. Les démarches sont plus rapides, mais le taux est en général plus élevé. Comparez le coût total sur toute la durée du prêt, et non seulement la mensualité.
Le prêt HELP de la Ville de Toronto
Pour les travaux écoénergétiques (thermopompe, fenêtres, isolation, solaire), la Ville de Toronto prête jusqu'à 125 000 $, remboursables sur votre compte de taxes foncières sur 5 à 20 ans. Le détail est présenté dans notre article sur les aides à la rénovation écoénergétique.
Les paiements par étapes
Pour la plupart des projets, le paiement se fait en plusieurs versements liés à l'avancement du chantier : un acompte à la signature, puis des paiements à des étapes définies (fin de la démolition, fin de la plomberie et de l'électricité, fin des travaux). Cette méthode vous permet de payer ce qui est réalisé.
Vos droits en Ontario
La Loi sur la protection du consommateur de l'Ontario encadre les contrats de rénovation :
- Tout contrat de rénovation de plus de 50 $ doit être écrit. Il doit préciser l'entrepreneur, la description des travaux et des matériaux, la garantie, le prix total, l'échéancier des paiements (dont l'acompte) et les dates de début et de fin.
- Pour un contrat signé à votre domicile, vous disposez de 10 jours pour l'annuler sans pénalité.
- Si une estimation fait partie du contrat, le prix final ne peut pas la dépasser de plus de 10 % sans votre accord écrit.
- Le gouvernement de l'Ontario recommande de ne pas verser un acompte supérieur à 10 % du prix (il s'agit d'une recommandation, pas d'une limite légale).
Par ailleurs, la Loi sur la construction de l'Ontario prévoit une retenue de 10 % sur les paiements, libérée après la fin des travaux en l'absence de privilège. Son application aux projets résidentiels peut être complexe : renseignez-vous auprès d'un juriste si vous avez un doute.
Questions fréquentes
Quelle est la solution la moins chère ?
Utiliser son épargne évite les intérêts. Parmi les emprunts, les solutions garanties par la maison (marge de crédit, refinancement) ont en général les taux les plus bas, mais elles engagent votre propriété.
Faut-il avoir le financement avant de demander une soumission ?
Non. Au contraire, une soumission détaillée vous aide à savoir combien emprunter. Votre institution financière vous la demandera souvent.
Une rénovation augmente-t-elle la valeur de la maison ?
Souvent, surtout pour la cuisine, les salles de bain et l'aménagement du sous-sol, mais le gain dépend du quartier et du marché. Une rénovation se justifie d'abord par votre confort.